Статьи

 Чи є життя після іпотеки?

Опубликовано: 29.09.2018

           

Нові звички

Перш за все, отримання кредиту означає необхідність щомісячного (в строго певний день!) Внесення платежів у рахунок сплати основного боргу і відсотків по кредиту. У більшості випадків ви можете внести гроші готівкою на рахунок у відділенні банку-кредитора або безготівковим переказом з іншого банку (наприклад, давши доручення бухгалтерії працедавця щомісячно переводити певну суму на певний рахунок). Головне, щоб до дня чергового платежу на вашому поточному рахунку була необхідна сума. Якщо у вас немає фізичної можливості заплатити черговий внесок, наприклад, потрібно надовго виїхати, необхідно покласти на рахунок суму, достатню для погашення декількох щомісячних платежів. Виховуйте у себе звички сумлінного позичальника!

У разі прострочення чергового платежу нараховується штраф (у різних банках 0,2-0,5% за кожен день затримки оплати). Втім, якщо затримка незначна, пояснюється дуже поважними причинами, а позичальник до цього відзначався «відмінною платіжною дисципліною», банк може обійтися і без штрафних санкцій ...

Страшне слово «дефолт»

Якщо графік платежів порушується регулярно і без поважних причин, банк може ініціювати судовий розгляд і звернення стягнення на предмет застави, тобто на вашу квартиру. В основному кредитори намагаються вирішувати справу мирно, однак є і судові прецеденти. І якщо позичальник поведе себе неправильно - справа завершуються збудженням процедури виконавчого виробництва, і в разі бездіяльності боржників квартира буде продана. Втім, у більшості своїй російські позичальники поки відрізняються завидною дисциплінованістю - сума платежу в більшості випадків дуже значна для того, щоб про неї просто забути ...

Форс-мажор

Якщо ви втратили роботу, питання про подальшу долю кредиту банк буде розглядати в індивідуальному порядку. Проте більшість банкірів упевнена, що їх клієнти затребувані на ринку праці, тому і пошук нової роботи не займе багато часу. В окремих випадках кредитори готові піти на зниження щомісячного платежу або навіть на надання позичальникові «кредитних канікул». Дане питання обговорюється на кредитному комітеті, і якщо докази позичальника визнаються вагомими, то на термін до 3-х місяців може бути встановлена відстрочка з погашення основного боргу. Вирішити проблеми з банком в більш серйозних ситуаціях (наприклад, при втраті працездатності або раптовому появу законних власників недостатньо «чистої» в юридичному відношенні квартири) покликане іпотечне страхування - у такому разі чого для вас з банком розрахується компанія-страховик.

Дострокове погашення кредиту

Кожен позичальник намагається якомога швидше виплатити борг, проте це позбавляє кредитора досить істотної частини доходу - адже він розраховує ще кілька років або місяців одержувати з позичальника відсотки. З цієї причини в більшості банків існують мораторій на дострокове погашення (1-12 місяців) і штрафи (до 5% від суми платежу). Іпотечними програмами передбачено й обмеження на розмір позачергової виплати - в основному, від 500 доларів. Незважаючи на обмеження і штрафи значна частина кредитів повертається раніше терміну - спрацьовує фактор «чорної зарплати»: на дострокове погашення можуть направлятися непідтверджені доходи, які не враховуються при розрахунку терміну кредиту.

Зміна ставок

Оскільки ставка за кредитом фіксується в договорі, від її збільшення позичальники в більшості випадків застраховані. А ось перегляд ставки за кредитом у бік зниження цілком можливий. Якщо вартість залучених ресурсів у майбутньому істотно знизиться, багато хто (хоча і не всі) банки готові піти на переукладення договору на нових, більш вигідних для клієнта умовах. Проте гарантії, що вони не передумають, немає.

Новий кредит

Незважаючи на побоювання багатьох позичальників, проблем з отриманням інших кредитів за наявності непогашеної іпотеки зазвичай не виникає. З точки зору процедур оцінки платоспроможності, іпотечний кредит не лише не погіршує, а навпаки, збільшує шанси позичальника отримати позитивні рішення інших банків у максимально стислі терміни. Позитивна кредитна історія завжди розцінюється банками як істотний компенсуючий фактор при оцінці вірогідності погашення кредиту.

Не варто забувати і про те, що допущені при погашенні іпотеки прострочення істотно знизять ваші шанси на отримання нового кредиту. Наявність зобов'язань за «старим» іпотечному кредиту може позначитися на сумі нового, наприклад - споживчого, в отриманні якого раптом виникне необхідність. І навпаки якщо позичальник звертається за іпотечним кредитом, а при цьому нещодавно отримав споживчий, сума якого приблизно дорівнює сумі початкового внеску за іпотечним кредитом, банк попросить позичальника надати докази того, що в якості початкового внеску він внесе власні, а не позикові кошти.

Необхідність продати квартиру

Одне з найбільш істотних обмежень для позичальника - неможливість розпорядження житлом на власний розсуд до повного погашення кредиту. Всі операції з квартирою, придбаної з використанням іпотечного кредиту, допускаються лише за згодою банку-заставодержателя. У виняткових випадках банк може піти на продаж застави, маючи тверді гарантії повернення наданого кредиту. Конкретних схем продажу квартир кілька:

- Позичальник самостійно знаходить покупця на квартиру, і в результаті операції купівлі-продажу (за згодою банку) достроково погашає іпотечний кредит;

- Новий покупець зацікавлений в отриманні іпотечного кредиту. У цій ситуації може бути реалізована схема переведення боргу.

Розлучення

Мабуть, найсерйозніші проблеми виникають при розірванні шлюбу, якщо подружжя виступали позичальниками по іпотечному кредиту. Вирішення питання подальших розрахунків за кредитом і розділу закладеного майна напряму залежить від позиції банку-кредитора. Для розлучаються подружжя існує можливість переоформлення боргу з солідарного на індивідуальний. Кредитний комітет оцінює платоспроможність позичальника того, який збирається взяти на себе обслуговування боргу. Якщо її визнають недостатньою, то в переоформленні кредиту буде відмовлено. У такому випадку клієнти можуть або залишатися «созаемщиками», полюбовно домовившись про умови погашення, або достроково розрахуватися за кредитом і ділити вже не обтяжене заставою житло. Однак у більшості випадків можливості переведення боргу немає - колишнє подружжя залишаються солідарними позичальниками, оскільки при видачі кредиту банк приймає до уваги сукупний дохід сім'ї. Неможливий і розділ майна при відсутності шлюбного контракту - подружжя на період дії кредитного договору залишаються рівноправними власниками придбаної квартири. Відчуження частки у праві на квартиру можливо лише при погашенні всіх наявних зобов'язань перед банком.

Банкрутство кредитора

При визнанні банку неспроможним або відкликання у нього ліцензії всі права вимоги за кредитами, у тому числі і заставна на квартиру, переходять до рук нового банку-кредитора. При цьому позичальникові нічого побоюватися. Перш за все, якщо продаж заставних затягнеться, і вам доведеться тимчасово призупинити платежі по кредиту, ніяких штрафів за це платити не доведеться. Крім того, позики після переоформлення кредитного портфеля погашаються на первісних умовах.

 

Новости

Где купить автомобильный держатель для телефона

Аксессуары сейчас делают практически для всего. Человеку всегда были интересны вещи, которые доставляют ему удобство, а когда в придачу этот аксессуар дает безопасность, то эти вещи становятся хитами

Великие актеры не получившие оскар
С приходом осени на горизонте появляются первые номинанты нового сезона премии Оскар. Сейчас много шума вокруг фильмов "Дикий", "Судья", "Исчезнувшая" и ряда других фильмов, которые будут выпущены в

Федеральное агентство по техническому регулированию
РОССИЙСКАЯ НАЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА Метрологию, стандартизацию и сертификацию следует рассмотривать и как инструменты технического регулирования. Техническое регулирование в России обусловлено ее желанием

В Волгограде на выборах в гордуму на 10.00 проголосовали чуть больше 3% избирателей
Явка на выборах депутатов Волгоградской городской думы по состоянию на 10.00 составила 3,16%. Как сообщает ИА «Высота 102», такие данные опубликовала ТИК Дзержинского района, которая выполняет полномочия

Бюллетени для голосования
Основной принцип голосования на общих собраниях акционеров (ОСА) закреплен в Федеральном законе от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (далее – Закон об АО) и звучит, как «одна голосующая

Великие актеры у которых нет оскара
В этой публикации мы подробно поговорим об исполнителях, не обласканных признанием профессионалов. Перед вами предстанут актеры, у которых нет «Оскара». У эпатажного любимца женщин, обладателя

Обращение депутата к избирателям
4 декабря нам предстоит сделать выбор, от которого во многом будет зависеть судьба России, республики, района и каждого из нас. Либо мы продолжим поступательное развитие промышленности, сельского хозяйства

Голосование на твц право голоса сегодня
Учитывая нынешнюю ситуацию, которая складывается в стране и в мире, создана современная программа "Право голоса". В ней будут принимать участие политические деятели и всевозможные представители власти.

Простор агентство недвижимости
Агентство недвижимости "Простор" было создано летом 2000-го года. Основой компании стал опытный коллектив сотрудников, работавших вместе на рынке недвижимости Москвы с 1998 года. Базовым направлением

Как правильно разводится
Прекрасно известно, что в реальности не все семейные пары доживают совместно до глубокой старости в счастье и согласии. Совсем не редко люди, по тем или иным причинам принимают решение о разводе. При

 
rss