Фізична особа в Україні може через господарський суд відновити платоспроможність або домогтися звільнення від частини непогашених зобов’язань. Такий механізм застосовують, коли доходів і майна об’єктивно недостатньо для виконання боргових зобов’язань, а звичайна домовленість із банками, мікрофінансовими організаціями чи іншими кредиторами не вирішує проблему, повідомляє редакція Избирком.
Банкрутство фізичної особи не означає автоматичного анулювання кредитів одразу після подання заяви. Суд перевіряє причини неплатоспроможності, майновий стан, доходи, операції з активами та поведінку боржника. Спочатку перевагу надають реструктуризації, а до продажу майна і подальшого списання непогашених вимог переходять за встановлених законом умов.
Головна практична вимога до боржника полягає у повному розкритті інформації про гроші, майно, кредиторів і фінансові операції.
Що означає банкрутство фізичної особи
Правила розгляду таких справ містить Кодекс України з процедур банкрутства. Провадження стосується як звичайних фізичних осіб, так і фізичних осіб-підприємців, які не можуть виконати грошові зобов’язання після настання строку їх сплати. Справу розглядає господарський суд за місцем проживання боржника.
«Провадження у справі про неплатоспроможність боржника може бути відкрито лише за заявою боржника».
Кредитор не може самостійно ініціювати справу про неплатоспроможність фізичної особи. Банк, колекторська компанія або приватний позикодавець можуть стягувати заборгованість у загальному порядку, але заяву про відкриття саме цієї процедури подає боржник.
Це відрізняє особисту неплатоспроможність від банкрутства юридичних осіб. Мета процедури полягає не лише у задоволенні вимог кредиторів, а й у відновленні фінансової спроможності людини через контрольований судом механізм.
Коли фізична особа може подати заяву
Чинний Кодекс не встановлює мінімальної суми боргу, необхідної для звернення до суду. Раніше закон містив поріг у 30 мінімальних заробітних плат, однак відповідний пункт статті 115 виключили у 2023 році. Тому сам розмір заборгованості не визначає результат справи: суд оцінює фактичну неплатоспроможність та докази, подані боржником.
Підставами для відкриття провадження можуть бути:
- припинення погашення кредитів або інших планових платежів у розмірі понад 50% місячного платежу за кожним зобов’язанням протягом двох місяців;
- відсутність майна, на яке можна звернути стягнення, якщо його розшук виконавцем не дав результату;
- наявність загрози неплатоспроможності, коли обставини свідчать, що людина невдовзі не зможе виконувати грошові зобов’язання;
- стійка невідповідність між доходами, регулярними витратами та сумою платежів кредиторам.
Остання підстава потребує особливо переконливих доказів. Втрата роботи, тривале лікування, зниження доходу, знищення майна, припинення підприємницької діяльності або значне валютне навантаження можуть пояснювати фінансову кризу, але суд розглядає документи та поведінку боржника в сукупності.
Наявність простроченого кредиту сама по собі ще не гарантує відкриття справи.
Заява має показувати, чому боржник не здатний платити, як виникли борги, куди були витрачені позикові кошти та чи намагалася людина врегулювати зобов’язання. Верховний Суд наголошує, що повне списання не може ґрунтуватися лише на формальній відсутності грошей.
«Процедура неплатоспроможності фізичної особи не є процедурою списання боргів».
Цю позицію Верховний Суд пов’язує з необхідністю зберігати баланс між інтересами боржника та правомірними очікуваннями кредиторів. Суд також оцінює добросовісність людини, повноту декларацій і реальні причини фінансової неспроможності.
Як подається заява про неплатоспроможність
Заява про неплатоспроможність подається до господарського суду за зареєстрованим місцем проживання фізичної особи. До неї додають не лише кредитні договори та довідки про прострочення, а повний пакет фінансових і майнових документів.
Основні кроки виглядають так:
- Зібрати інформацію про всіх кредиторів, суми основного боргу, проценти, штрафи, строки виконання та забезпечення.
- Скласти опис нерухомості, транспорту, корпоративних прав, коштів, цінних паперів та іншого майна.
- Підготувати декларації про майновий стан за три попередні роки та за поточний рік станом на визначену Кодексом дату.
- Надати відомості про банківські рахунки, електронні гаманці, депозити, доходи та роботодавців.
- Додати документи про значні правочини з майном, укладені протягом року до звернення.
- Розробити проєкт плану реструктуризації та підтвердити авансування винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці роботи.
Кодекс вимагає окремо зазначати майно, що перебуває в іпотеці, заставі або під іншим обтяженням. Також подають інформацію про наявність чи відсутність непогашеної судимості за економічні злочини. Повний перелік документів містить стаття 116 КУзПБ.
До декларації включають дані не лише про самого боржника. Закон охоплює чоловіка або дружину, колишнього чоловіка чи дружину за визначений період, дітей, батьків, утриманців та окремих осіб, які спільно проживають і ведуть спільний побут. Приховування активів через формальне оформлення на родичів може стати підставою для закриття провадження без звільнення від боргів.
Недостовірна декларація створює для боржника більший ризик, ніж офіційно показана відсутність ліквідного майна.
Якщо заява відповідає формальним вимогам, суд протягом п’яти днів вирішує питання про її прийняття. Підготовче засідання має відбутися не пізніше 15 робочих днів після постановлення відповідної ухвали. Прийняття заяви ще не означає, що людину визнано банкрутом: спочатку суд перевіряє наявність законних підстав.
Як проходить процедура банкрутства
Після відкриття провадження суд вводить процедуру реструктуризації, мораторій на задоволення вимог кредиторів та призначає арбітражного керуючого. Кредитори заявляють свої вимоги в межах однієї справи, а керуючий перевіряє декларації, майно, рахунки й операції боржника.
З моменту відкриття справи:
- вимоги кредиторів розглядаються у межах провадження про неплатоспроможність;
- припиняється нарахування штрафів, фінансових санкцій та процентів за зобов’язаннями;
- вводиться мораторій і зупиняється більшість виконавчих дій;
- розпорядження майном відбувається з урахуванням установлених судом обмежень;
- усі строки виконання грошових зобов’язань вважаються такими, що настали.
Мораторій не блокує стягнення аліментів, відшкодування шкоди здоров’ю чи життю та виконання окремих рішень немайнового характеру. Для забезпечених кредиторів діють спеціальні правила, особливо коли заставлене майно вже перебуває на стадії продажу.
Реструктуризація та погашення боргів
Реструктуризація боргів має відновити платоспроможність без негайного продажу всього майна. План може передбачати розстрочення, відстрочення, зміну розміру щомісячних платежів, продаж окремих активів, часткове прощення вимог, залучення поручителя або заходи для збільшення доходу. Боржнику повинна залишатися сума не нижча за прожитковий мінімум на нього та кожного утриманця.
| Критерій | Реструктуризація | Погашення боргів |
|---|---|---|
| Основна мета | Відновити регулярні виплати | Реалізувати ліквідне майно та завершити справу |
| Статус боржника | Особу ще не визнано банкрутом | Суд визнає особу банкрутом |
| Майно | Можливий продаж окремих активів за планом | Формується ліквідаційна маса |
| Контроль | Керуючий реструктуризацією | Керуючий реалізацією |
| Результат | Виконання плану і списання передбаченого залишку | Розрахунки з кредиторами та можливе звільнення від непогашених вимог |
Якщо протягом 120 днів збори кредиторів не схвалили план або вирішили перейти до погашення боргів, суд може визнати фізичну особу банкрутом. Після цього призначають керуючого реалізацією, який протягом 30 днів проводить інвентаризацію та визначає вартість майна.
Яке майно можуть продати
До ліквідаційної маси за загальним правилом включають усе майно, яке належить боржнику на момент визнання банкрутом або буде отримане до завершення процедури. До неї також може потрапити частка людини у спільній власності після її виділення за правилами цивільного законодавства. Розпоряджатися таким майном від імені боржника буде керуючий реалізацією.
Не підлягає включенню до ліквідаційної маси єдине житло сім’ї, якщо воно не є предметом застави та відповідає встановленим площам:
- квартира загальною площею не більше 60 м²;
- квартира з житловою площею не більше 13,65 м² на кожного члена сім’ї;
- житловий будинок загальною площею не більше 120 м².
Захист не поширюється на житло, передане в іпотеку. Якщо квартира або будинок забезпечують кредит, кредитор має окремий майновий інтерес у предметі застави, а його реалізацію визначають правила КУзПБ і затверджений судом план.
Також не включають кошти на рахунках у пенсійних фондах і фондах соціального страхування та майно, на яке за законом не можна звертати стягнення. Суд може додатково виключити активи, необхідні для нагальних потреб сім’ї, або неліквідні об’єкти, продаж яких істотно не вплине на задоволення кредиторів. Для такого виключення діють вартісні обмеження, визначені статтею 132 Кодексу.
Єдине житло не має абсолютного імунітету, якщо воно перебуває в іпотеці.
Чи списують усі борги
Списання боргів фізичної особи відбувається не в день відкриття справи, а після виконання плану реструктуризації або завершення процедури погашення боргів. Вимоги, які не вдалося задовольнити через недостатність майна, за загальним правилом вважаються погашеними, а суд ухвалює рішення про звільнення фізичної особи від боргів.
Не списуються:
- аліменти;
- відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням;
- відшкодування шкоди через каліцтво, ушкодження здоров’я або смерть людини;
- інші вимоги, нерозривно пов’язані з особистістю боржника.
Непогашену частину таких вимог кредитор може заявити після закриття справи. Аліментні та окремі соціальні зобов’язання також не підлягають звичайній реструктуризації, а затвердження плану може залежати від їх попереднього погашення. Водночас податковий борг, який виник протягом трьох років до відкриття провадження, Кодекс визнає безнадійним і передбачає його списання у процедурі реструктуризації.
Суд може не дати боржнику очікуваного звільнення, якщо виявить приховані активи, недостовірні декларації, переоформлення майна на родичів або інші недобросовісні дії. Після отримання звіту керуючого боржник має обмежений строк для виправлення декларації. Ігнорування помилок може призвести до закриття справи.
Які наслідки має визнання банкрутом
Наслідки банкрутства фізичної особи не передбачають позбавлення громадянських прав, заборони працювати чи вести звичайне особисте життя. Основні обмеження стосуються повторного банкрутства, кредитних договорів та оцінки ділової репутації.
Протягом п’яти років після визнання банкрутом:
- нове провадження за заявою цієї особи зазвичай не відкривається, якщо попередні борги не погашено повністю;
- перед укладенням договору позики, кредиту, поруки або застави необхідно письмово повідомляти іншу сторону про факт неплатоспроможності.
Протягом трьох років людина не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію. Це може впливати на посади або види діяльності, для яких закон чи внутрішні правила установи встановлюють вимогу щодо відповідної репутації.
Інформацію про відкриття провадження та визнання особи банкрутом публікують на офіційному вебпорталі судової влади. Факт банкрутства також враховуватимуть банки та інші кредитори при оцінюванні нових заявок, тому отримання позики після завершення справи може бути складнішим.
Поширені запитання
Чи можна оголосити себе банкрутом без суду?
Ні. Юридичний статус банкрута та звільнення від непогашених вимог виникають лише за рішеннями господарського суду в межах процедури, передбаченої КУзПБ. Домовленість із банком про кредитні канікули або прощення частини боргу є окремим позасудовим механізмом.
Чи потрібна згода всіх кредиторів?
Для відкриття провадження згода кредиторів не потрібна. План реструктуризації розглядають збори кредиторів, однак їхня відмова не завжди завершує справу: суд може перейти до процедури погашення боргів або закрити провадження залежно від обставин і поведінки сторін.
Чи продадуть єдину квартиру?
Необтяжене єдине житло в межах установленої законом площі не включають до ліквідаційної маси. Іпотечне житло має інший статус і може бути реалізоване або реструктуризоване за правилами забезпечених вимог.
Чи припиняються дзвінки колекторів після подання заяви?
Саме подання документів не створює мораторію. Правові наслідки виникають після ухвали суду про відкриття провадження, коли вимоги кредиторів мають реалізовуватися в межах справи, а більшість виконавчих дій зупиняється.
Чи можна списати кредит, якщо немає майна?
Відсутність майна не блокує процедуру, але боржник повинен довести неплатоспроможність і добросовісність. Після перевірки активів, доходів, декларацій та завершення передбачених законом етапів непогашені звичайні кредитні вимоги можуть бути визнані погашеними.
Скільки триває процедура банкрутства фізичної особи?
Єдиного строку для всіх справ немає. Кодекс установлює окремі строки для прийняття заяви, підготовчого засідання, перевірки декларацій, схвалення плану та переходу до погашення боргів, але загальна тривалість залежить від кількості кредиторів, складу майна, спорів щодо вимог і добросовісності боржника.
Соціальна підтримка — це не привілей, а закріплене законом право. Якщо ви опинилися в складній ситуації, варто перевірити, на що ви маєте право, і скористатися ним. Про те, як влаштована держава, що забезпечує ці гарантії, читайте також: Як отримати аліменти на дитину: способи і порядок
