Кредитна картка — це банківська платіжна картка з установленим кредитним лімітом, який дозволяє тимчасово користуватися грошима банку. Власник може оплачувати покупки, послуги або інші витрати, а потім повертати використану суму відповідно до умов договору, повідомляє редакція Избирком.
Такий фінансовий інструмент зручний для непередбачених витрат, короткострокових покупок і резерву на випадок затримки доходу. Водночас кредитний ліміт не є додатковою зарплатою або безкоштовними грошима. Якщо не контролювати строки погашення, проценти та комісії, невелика покупка може перетворитися на тривалий борг.
Що таке кредитна картка простими словами
Звичайна дебетова картка дозволяє використовувати переважно власні кошти, які вже є на банківському рахунку. Кредитна картка дає доступ до визначеної суми банківських грошей. Максимальний розмір цієї суми називають кредитним лімітом.
Наприклад, банк установив ліміт 30 000 гривень. Якщо власник витратив 7 000 гривень, його заборгованість становитиме саме 7 000 гривень, а не весь доступний ліміт. Після повернення боргу доступна сума відновлюється, тому кредитною карткою можна користуватися багаторазово.
Національний банк України звертає увагу, що кредитний ліміт іноді може підключатися до картки за замовчуванням. Якщо людина не планує користуватися позиченими грошима, вона має право звернутися до банку та попросити зменшити або повністю прибрати ліміт.
«Якщо тобі не потрібен кредитний ліміт, відмовся від нього», — рекомендує Національний банк України в інформаційній кампанії із захисту прав споживачів.
Головна відмінність кредитної картки полягає в тому, що кожна витрачена понад власний залишок гривня повинна бути повернена банкові.
Як працює кредитний ліміт
Кредитний ліміт банк визначає індивідуально. На його розмір можуть впливати дохід клієнта, кредитна історія, наявність інших позик, тривалість користування банківськими послугами та внутрішні правила фінансової установи.
У мобільному застосунку часто відображається загальна сума доступних грошей, до якої можуть входити і власні, і кредитні кошти. Через це клієнт іноді не помічає моменту, коли починає витрачати гроші банку. Перед оплатою варто перевіряти не лише загальний баланс, а й окремий показник кредитної заборгованості.
Банк може змінювати розмір ліміту відповідно до договору. Тому не слід розраховувати, що доступна сьогодні сума залишатиметься незмінною протягом усього строку користування карткою.
Що таке пільговий період
Більшість кредитних карток мають пільговий період, який також називають грейс-періодом. Це строк, протягом якого клієнт може користуватися кредитними коштами за зниженою, мінімальною або нульовою процентною ставкою — залежно від умов конкретного банку.
Пільговий період не завжди починається в день покупки. В одних банках він обчислюється від першого числа місяця, в інших — від дати проведення операції або формування виписки. Також рекламне формулювання «до 62 днів» не означає, що кожна покупка матиме рівно 62 дні без процентів.
Наприклад, розрахунковий період починається 1 липня, а повністю погасити борг потрібно до 31 серпня. Покупка, зроблена 2 липня, матиме майже два місяці пільгового користування. Якщо оплатити товар 30 липня, на повернення грошей залишиться приблизно місяць.
«Головне правило кредитного ліміту — вчасно повертати кредитні кошти упродовж пільгового періоду», — зазначає освітній проєкт Національного банку України «Гаразд».
Важливо перевірити, на які операції поширюється пільга. У багатьох банках вона діє на безготівкову оплату товарів і послуг, але може не застосовуватися до зняття готівки, переказів на інші картки, оплати азартних ігор, придбання фінансових активів або окремих платежів.
Чим мінімальний платіж відрізняється від повного погашення
Мінімальний платіж — це найменша сума, яку потрібно внести до встановленої дати, щоб не допустити прострочення. Зазвичай він становить певний відсоток від боргу, але точний розмір визначає банк.
Сплата мінімального платежу не означає, що борг закритий. Решта заборгованості продовжує існувати, а після завершення пільгового періоду на неї можуть нараховуватися проценти.
| Варіант платежу | Що відбувається з боргом | Можливі наслідки |
|---|---|---|
| Повне погашення | Заборгованість закривається повністю | Пільгова ставка може зберегтися |
| Мінімальний платіж | Погашається лише частина боргу | На залишок можуть нараховуватися проценти |
| Прострочений платіж | Умови договору порушуються | Можливі проценти, штрафи та погіршення кредитної історії |
| Дострокове погашення | Борг повертається раніше строку | Зменшується майбутня переплата |
Якщо є фінансова можливість, краще повертати всю використану суму до завершення пільгового періоду. Мінімальний платіж доцільно розглядати лише як страховку від прострочення, а не як стандартний спосіб тривалого користування кредитом.
Як правильно користуватися кредитною карткою
Безпечне користування починається ще до першої покупки. Потрібно прочитати договір, паспорт споживчого кредиту та тарифи. Особливу увагу слід звернути на реальну річну процентну ставку, комісію за обслуговування, зняття готівки, перекази та прострочення.
Практичний порядок дій може бути таким:
- Визначте особистий ліміт витрат, навіть якщо банк пропонує значно більшу суму.
- Використовуйте кредитні гроші переважно для запланованих покупок.
- Перевіряйте, чи входить конкретна операція до пільгового періоду.
- Одразу визначайте джерело, з якого повернете борг.
- Установіть нагадування за кілька днів до дати платежу.
- Щомісяця перевіряйте виписку та суму повного погашення.
- Не знімайте готівку без попередньої перевірки комісій.
Найбезпечніша модель — витратити лише стільки, скільки людина гарантовано зможе повернути після найближчого доходу.
Також варто залишати запас у декілька днів. Платіж з іншого банку може зараховуватися не миттєво, а технічна затримка наприкінці дня здатна призвести до прострочення.
Які витрати за кредитною карткою перевіряти
Процентна ставка — не єдина можлива плата. Загальна вартість користування залежить від тарифів і поведінки клієнта. Перед оформленням картки потрібно перевірити:
- ставку в межах пільгового періоду;
- стандартну процентну ставку;
- реальну річну процентну ставку;
- щомісячну або річну плату за обслуговування;
- комісію за зняття готівки;
- вартість переказу кредитних коштів;
- плату за додаткові послуги;
- умови прострочення платежу.
Закон України «Про споживче кредитування» передбачає, що споживачеві повинна надаватися інформація про умови кредиту та його загальну вартість. Фінансова установа не має права вимагати платежі, які не зазначені в договорі або не враховані в передбаченому законом порядку.
Чому не варто знімати готівку
Зняття кредитних грошей у банкоматі часто є однією з найдорожчих операцій. Банк може одразу утримати комісію, а пільговий період на таку операцію іноді не поширюється.
Наприклад, людина зняла 10 000 гривень. За тарифом банк утримав комісію, а проценти почали нараховуватися з першого дня. У результаті борг виявиться більшим за суму отриманої готівки.
Перед зняттям потрібно відкрити тарифи та з’ясувати:
- розмір комісії;
- дату початку нарахування процентів;
- чи діє грейс-період;
- яка сума буде включена до боргу.
Для звичайних покупок безготівкова оплата кредитною карткою зазвичай вигідніша, ніж отримання готівки.
Що робити, якщо борг уже виник
Ігнорування повідомлень банку лише погіршує ситуацію. Насамперед потрібно відкрити виписку та встановити точну суму основного боргу, процентів, комісій і прострочених платежів.
Після цього слід припинити нові витрати з картки та скласти графік погашення. Якщо сплатити всю суму одразу неможливо, потрібно внести хоча б обов’язковий платіж і звернутися до банку. Фінансова установа може запропонувати реструктуризацію, зміну графіка або переведення боргу в інший кредитний продукт, однак такі умови потрібно уважно порівнювати.
Споживач має право достроково повернути кредит повністю або частково. Банк не повинен установлювати додаткову плату лише за факт дострокового погашення.
«Кредитодавець не може відмовити споживачу в прийнятті дострокового платежу», — пояснює освітній ресурс Національного банку України.
Як захистити кредитну картку від шахраїв
Кредитні кошти потребують такого самого захисту, як і власні гроші. Не можна повідомляти стороннім PIN-код, CVV-код, паролі із SMS або коди підтвердження з мобільного застосунку.
Доцільно встановити окремі ліміти на:
- інтернет-покупки;
- зняття готівки;
- закордонні операції;
- безконтактні платежі.
Якщо картку втрачено або з’явилася підозріла операція, її потрібно негайно заблокувати через застосунок чи контактний центр банку. Після цього необхідно повідомити банкові про несанкціоноване списання та виконати його інструкції щодо оскарження операції.
Найчастіші запитання
Чи можна користуватися кредитною карткою без процентів?
Так, якщо банк передбачає пільгову ставку, операція входить до грейс-періоду, а клієнт повністю погашає необхідну суму до встановленої дати. Умови різних банків відрізняються, тому їх потрібно перевіряти в договорі.
Чи достатньо щомісяця вносити мінімальний платіж?
Мінімальний платіж допомагає уникнути прострочення, але не завжди зберігає пільгові умови. На непогашений залишок можуть нараховуватися проценти. Для мінімізації витрат краще закривати борг повністю.
Чи можна переказувати кредитні гроші на іншу картку?
Технічно це часто можливо, але банк може стягувати комісію. Крім того, на переказ може не поширюватися пільговий період. Умови необхідно перевіряти до проведення операції.
Чи впливає кредитна картка на кредитну історію?
Так. Своєчасне виконання зобов’язань може позитивно впливати на кредитну історію, а систематичні прострочення — погіршувати її. Значення має не сам факт наявності картки, а дисципліна погашення боргу.
Як повністю закрити кредитну картку?
Спочатку потрібно погасити борг, проценти та можливі комісії. Потім слід подати заяву про закриття карткового рахунку або кредитного договору та отримати підтвердження банку. Просте видалення картки з мобільного застосунку не завжди означає закриття рахунку.
Соціальна підтримка — це не привілей, а закріплене законом право. Якщо ви опинилися в складній ситуації, варто перевірити, на що ви маєте право, і скористатися ним. Про те, як влаштована держава, що забезпечує ці гарантії, читайте також: Обмін валют в Україні: де купити долари та євро вигідно, безпечно і без ризику шахрайства
