Банківський рахунок потрібен для отримання зарплати, соціальних виплат, переказів, оплати покупок, зберігання коштів і проведення безготівкових розрахунків. Сьогодні відкрити його можна не лише у відділенні, а й дистанційно через мобільний застосунок банку, якщо установа підтримує віддалену ідентифікацію клієнтів, повідомляє редакція Избирком.
Водночас рахунок не слід плутати з пластиковою карткою: картка є лише одним з інструментів доступу до грошей, які обліковуються на рахунку. Перед підписанням договору важливо перевірити тарифи, комісії, правила переказів, умови зняття готівки та порядок закриття рахунку. Уважне вивчення договору допомагає уникнути регулярних платежів за послуги, якими клієнт фактично не користується.
Що таке банківський рахунок
Банківський рахунок — це обліковий запис, який банк відкриває клієнтові на підставі договору. На ньому відображаються зарахування, перекази, платежі, зняття готівки та залишок коштів. Кожен рахунок має унікальний номер у форматі IBAN, за яким на нього можна отримувати перекази від інших людей, роботодавців, державних органів або компаній. Правила відкриття і закриття рахунків в Україні визначає Інструкція Національного банку №162. Водночас конкретні тарифи, перелік послуг і спосіб користування рахунком встановлюються договором між клієнтом і банком.
Національний банк наголошує:
«Умови відкриття рахунку та особливості його обслуговування зазначаються в договорі».
Це означає, що однакові за назвою рахунки у різних банках можуть мати різну вартість обслуговування. Один банк може безкоштовно випускати картку, але стягувати комісію за зняття готівки, тоді як інший пропонуватиме безкоштовне зняття лише в певних банкоматах. Саме тому орієнтуватися лише на рекламу або обіцянку «безкоштовної картки» недостатньо. Потрібно дивитися повний тарифний пакет.
Які бувають рахунки
Для повсякденних потреб фізичні особи найчастіше відкривають поточний рахунок. Він використовується для отримання доходів, оплати товарів і послуг, переказів та інших регулярних операцій. До такого рахунку банк зазвичай випускає фізичну або віртуальну платіжну картку. Окремо можуть відкриватися депозитні, кредитні, валютні, соціальні та підприємницькі рахунки. Вибір залежить не від назви продукту, а від того, для яких операцій він потрібен.
| Вид рахунку | Для чого використовується | На що звернути увагу |
|---|---|---|
| Поточний | Зарплата, покупки, перекази, оплата послуг | Щомісячна плата, комісії та ліміти |
| Депозитний | Розміщення коштів під проценти | Строк, ставка та можливість дострокового повернення |
| Валютний | Зберігання й отримання коштів в іноземній валюті | Валютні обмеження та курс конвертації |
| Кредитний | Використання кредитного ліміту банку | Процентна ставка, пільговий період і штрафи |
| Рахунок ФОП | Розрахунки, пов’язані з підприємницькою діяльністю | Податковий облік і призначення платежів |
Особливо важливо не змішувати особисті та підприємницькі кошти. Фізична особа — підприємець використовує підприємницький рахунок для операцій, пов’язаних із бізнесом. Після сплати податків та інших обов’язкових платежів підприємець може переказувати власний дохід на особистий рахунок. НБУ окремо пояснював, що кошти з підприємницького рахунку мають використовуватися відповідно до режиму такого рахунку.
Що потрібно для відкриття рахунку
Банк зобов’язаний ідентифікувати та верифікувати клієнта до початку повноцінного обслуговування. Зазвичай повнолітній громадянин України надає паспорт або інший належний документ, що посвідчує особу, а також реєстраційний номер облікової картки платника податків. Під час дистанційного оформлення документи можуть підтверджуватися через державні цифрові сервіси, відеозв’язок, електронний підпис або інші дозволені банком способи. Банк також може попросити повідомити місце проживання, номер телефону, електронну адресу, місце роботи та мету відкриття рахунку. Перелік запитань може бути ширшим, якщо характер майбутніх операцій потребує додаткової перевірки.
Для стандартного оформлення найчастіше потрібні:
- паспорт громадянина України або інший документ, який банк приймає для ідентифікації;
- реєстраційний номер платника податків;
- актуальний номер мобільного телефону;
- електронна адреса, якщо рахунок відкривається онлайн;
- документи законного представника, коли рахунок оформлюють для дитини;
- підтвердження джерел коштів, якщо цього потребує фінансовий моніторинг.
Запит про походження коштів не означає автоматичного звинувачення клієнта в порушенні закону. Банки виконують вимоги фінансового моніторингу та оцінюють, чи відповідають операції фінансовому стану людини. Для підтвердження можуть використовуватися довідка про доходи, податкова декларація, договір продажу майна, документи про спадщину або інші законні джерела. Обсяг перевірки залежить від суми, характеру операцій і ризиків, які бачить банк. НБУ зазначає, що під час оцінки достатності заощаджень враховуються доходи, витрати, активи та зобов’язання особи.
Як відкрити рахунок у відділенні
Для відкриття рахунку у відділенні потрібно обрати банк, підготувати документи та звернутися до працівника установи. Менеджер проведе ідентифікацію, запропонує заповнити анкету й ознайомить із договором та тарифами. Після підписання документів банк надасть номер IBAN і, за потреби, оформить платіжну картку. Фізичну картку можуть видати одразу або виготовити протягом установленого банком строку. Доступ до мобільного банкінгу зазвичай активується окремо за номером телефону клієнта.
Перед підписанням договору варто поставити працівникові кілька практичних запитань. Потрібно уточнити, чи стягується плата за відкриття та щомісячне обслуговування, скільки коштує зняття готівки й переказ на рахунок іншого банку. Не менш важливими є ліміти на платежі, правила перевипуску картки та можливість закрити рахунок дистанційно. Також слід перевірити, чи підключаються автоматично страхування, SMS-інформування або інші платні послуги. У договорі не повинно залишатися незрозумілих умов, які клієнт погоджується виконувати, не знаючи їхньої вартості.
Як відкрити банківський рахунок онлайн
Дистанційне відкриття рахунку зазвичай починається із завантаження офіційного застосунку обраного банку. Клієнт вводить номер телефону, надає документи, проходить перевірку особи та підписує договір електронним способом. Залежно від банку можуть використовуватися BankID НБУ, цифрові документи, відеоідентифікація або поєднання кількох методів. Після завершення процедури клієнт отримує реквізити рахунку та віртуальну картку, якою можна користуватися ще до отримання пластикової. НБУ підтверджує, що механізми віддаленої ідентифікації дозволяють отримувати банківські послуги без особистого відвідування відділення.
У поясненні щодо дистанційних послуг Національний банк зазначав:
«Стати клієнтом банку можна не виходячи з дому».
Однак застосунок потрібно завантажувати лише з офіційного магазину або за посиланням із сайту банку. Не можна передавати стороннім особам пароль, PIN-код, CVV-код, одноразові SMS-паролі та дані для входу. Працівники банку не просять назвати повний код підтвердження операції під час телефонної розмови. Також варто встановити окремий складний пароль і ввімкнути біометричний захист.
Як обрати банк і тариф
Найбільша помилка клієнта — обирати рахунок лише через кешбек або рекламний бонус. Насамперед потрібно перевірити, чи має установа чинну банківську ліцензію, наскільки зручний її застосунок і де розташовані відділення та банкомати. Далі слід порівняти вартість обслуговування, переказів, зняття готівки, валютних операцій і додаткових послуг. Людині, яка часто отримує міжнародні перекази, потрібні одні умови, а клієнтові для зарплати та щоденних покупок — інші. Оптимальним буде не «найпопулярніший», а той рахунок, тариф якого відповідає реальним звичкам користувача.
Перед оформленням корисно перевірити:
- вартість відкриття та обслуговування;
- комісію за зняття коштів;
- вартість переказів за IBAN і номером картки;
- ліміти на операції;
- умови валютної конвертації;
- плату за SMS, страхування та інші додаткові послуги;
- порядок блокування картки й закриття рахунку.
Національний банк наголошує, що умови відкриття та обслуговування встановлюються договором. Отже, тариф на сайті варто зберегти або завантажити ще до підписання документів. Якщо банк змінює умови, клієнт повинен отримати інформацію в передбаченому договором порядку. Не слід ігнорувати повідомлення в мобільному застосунку або електронні листи про нові комісії. Саме такі зміни часто стають причиною несподіваного списання коштів.
Найчастіші запитання
Чим банківський рахунок відрізняється від картки?
Рахунок — це місце обліку коштів, а картка є платіжним інструментом для доступу до них. До одного рахунку банк може випустити кілька карток, зокрема фізичну та віртуальну. Картку можна заблокувати або перевипустити, не закриваючи сам рахунок. Номер картки та номер IBAN не є одним і тим самим реквізитом. Для офіційних виплат і переказів безпечніше надавати саме IBAN.
Чи можна мати рахунки в кількох банках?
Так, фізична особа може відкривати рахунки в різних банках, якщо закон не встановлює спеціальних обмежень для конкретної ситуації. Один рахунок може використовуватися для зарплати, інший — для заощаджень, третій — для валютних операцій. Проте кожен додатковий рахунок потрібно контролювати, особливо якщо тариф передбачає щомісячну плату. Невикористання картки не завжди означає відсутність комісій. Непотрібний рахунок краще офіційно закрити.
Скільки часу займає відкриття рахунку?
Стандартний поточний рахунок часто відкривається в день звернення або після завершення дистанційної ідентифікації. Процедура може тривати довше, якщо банк потребує додаткових документів або перевіряє інформацію про клієнта. Віртуальна картка зазвичай стає доступною швидше за пластикову. Строк виготовлення фізичної картки встановлює конкретний банк. До завершення перевірки окремі операції можуть бути обмежені.
Чи може банк відмовити у відкритті рахунку?
Банк може відмовити, якщо не вдалося належно ідентифікувати клієнта, документи є недійсними або виникли передбачені законом ризики фінансового моніторингу. Відмова також можлива, коли людина подає неправдиві відомості або не надає інформацію, необхідну для перевірки. Водночас клієнт може попросити пояснити причину в межах інформації, яку банк має право розкривати. Якщо рішення здається необґрунтованим, можна подати офіційне звернення до банку. Після отримання відповіді за потреби подається звернення до Національного банку.
Чи обов’язково отримувати пластикову картку?
Ні, для багатьох операцій достатньо рахунку та віртуальної картки. Нею можна оплачувати покупки онлайн або через смартфон, якщо пристрій підтримує безконтактні платежі. Пластик зручний для банкоматів і терміналів, де мобільна оплата недоступна. Умови випуску фізичної картки залежать від тарифу. Перед замовленням варто перевірити вартість виготовлення та доставки.
Соціальна підтримка — це не привілей, а закріплене законом право. Якщо ви опинилися в складній ситуації, варто перевірити, на що ви маєте право, і скористатися ним. Про те, як влаштована держава, що забезпечує ці гарантії, читайте також: Як працює страхування: які є види та як обрати захист без зайвих витрат і ризиків в Україні
